Pytania o pieniądze
Otrzymasz odpowiedź od Helmy Sick, niezależnej ekspertki finansowej w Monachium.
Utrzymanie opieki nad ojcem?
Helma Sick
Mój ojciec jest sprawą pielęgniarską, jego emerytura nie wystarcza na pokrycie kosztów domu. Teraz biuro opieki społecznej wymaga, abym to wymyślił. Ale mój tata uciekł po urodzeniu i nigdy nie płacił za utrzymanie. Nie rozumiem, dlaczego powinienem mu pomóc.
Nie musisz. Brak twojego ojca jest tak poważny, że nie można oczekiwać, że teraz za niego zapłacisz. Poinformuj biuro pomocy społecznej o faktach. Jeśli władza ci nie wierzy, twój ojciec może to potwierdzić. To nie ma powodu kłamać, ponieważ nie obchodzi go, kto przychodzi po jego utrzymanie. Jeśli nie może wypowiedzieć się, możesz wymienić świadków (twoją matkę, rodzeństwo, innych krewnych lub przyjaciół) lub złożyć dokumenty, takie jak: Na przykład o daremnych próbach twojej matki uzyskania wsparcia.
Zwiększyć ubezpieczenie później?
Jestem samozatrudniony i chcę wykupić ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zawodowego. Ponieważ mam teraz niewielką swobodę finansową, mogę tylko zabezpieczyć podstawowe elementy; Chciałbym porozmawiać później. Czy to możliwe?
Tak, ale zazwyczaj wymagana jest ponowna kontrola zdrowia. Co może być trudne, jeśli w międzyczasie wystąpiła choroba. Dlatego upewnij się, że umowa zawiera tak zwaną „gwarancję po ubezpieczeniu”. Pierwszorzędni usługodawcy umożliwiają klientom zwiększenie ochrony ubezpieczeniowej bez sprawdzenia stanu zdrowia, jeśli zmieniły się potrzeby ubezpieczeniowe w związku z wyższymi dochodami, małżeństwem, porodem itp. Z reguły ubezpieczenie dodatkowe jest możliwe tylko do wieku 45 lat.
Podatek u źródła: co robić?
Jestem emerytem i nie jestem zamożny, ale wyczerpałem już zasiłek odsetkowy. Czy istnieje sposób na uniknięcie podatku u źródła od moich oszczędności?
Możesz złożyć wniosek do urzędu skarbowego o „zaświadczenie o braku oceny”. Jest to wydawane, jeśli ocena podatku dochodowego nie kwalifikuje się. Na przykład, ponieważ osiąga się tylko niski dochód. W większości przypadków emeryci, studenci i pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin. Certyfikat jest ważny przez trzy lata, pod warunkiem że w międzyczasie nie nastąpią żadne zmiany, które doprowadzą do oceny podatku dochodowego. Pamiętaj, że dla każdego banku, w którym zainwestowałeś pieniądze, będziesz musiał złożyć wniosek o certyfikat NV, ponieważ kopie nie będą akceptowane.
Diamenty jako bezpieczeństwo?
Niedawno doradca inwestycyjny nieznany mi zadzwonił do mnie i zalecił zakup diamentów, ponieważ nasz światowy system gospodarczy załamałby się w najbliższej przyszłości. W tym przypadku są najbezpieczniejszą rośliną w historii. Już miał się umówić, żeby dać mi tanie klejnoty przez bezpośrednie źródło. Jeszcze się nie zgodziłem, ale interesuje mnie oferta.
Ze strachem przed przyszłymi ludźmi zawsze robili dobry interes. Dobrze, że nie umówiłeś się na spotkanie. Kto dzwoni do obcych i chce przekonać ich do umówienia wizyty, jest zwykle wątpliwy. Oferowane „diamenty” są, zgodnie z doświadczeniem, bezwartościowymi lub całkowicie przecenionymi kamieniami. Sam nie myślę o obecnych scenariuszach zagłady. Ale jeśli naprawdę się boisz, możesz rozważyć zakup nieruchomości. Nieruchomości również zmieniają swoją wartość, ale są odporne na kryzys i odporne na inflację.
Czy emerytura Riester jest dziedziczna?
Chciałbym zrealizować plan oszczędności funduszy Riester. Ale teraz słyszałem, że w przypadku mojej śmierci wszystkie pieniądze zostały utracone. Czy to naprawdę może być?
Nie, to nieprawda. Jeśli umrzesz przed przejściem na emeryturę, kwota zgromadzona do tego czasu może zostać przeniesiona na umowę Riester twojego męża. Możliwe jest również przekazanie go innej osobie. W takim przypadku aktywa funduszu zostaną jednak wypłacone pomniejszone o ulgi państwowe i oszczędności podatkowe. W przypadku śmierci na emeryturze obowiązują te same zasady, mianowicie do ukończenia 85 roku życia. Jeśli jednak umrzesz w wieku 86 lat lub później, spadkobiercom zabraknie pieniędzy. Ale do tego czasu zgromadzone pieniądze i tak powinny zostać wykorzystane.
Fundusze nieruchomości jako emerytura?
Otrzymałem od mojego banku prospekt na zamkniętym funduszu nieruchomości, który stanowi, że inwestycja ta jest bardzo dobrze przystosowana do przejścia na emeryturę. Zawsze uważałem, że są to modele oszczędzające podatki, które często są dość ryzykowne. Co masz na myśli
Fundusze oszczędności podatkowych, na które się zwracasz, już nie istnieją, ponieważ ulgi podatkowe zostały prawie całkowicie wyeliminowane w zeszłym roku.Modele dostępne obecnie na rynku są funduszami zamkniętymi, w których chodzi o powrót. Uczestniczą bezpośrednio w jednej lub kilku nieruchomościach komercyjnych, na przykład budynkach biurowych, które są wynajmowane długoterminowo. Z reguły otrzymują dystrybucję raz w roku, co jest w dużej mierze wolne od podatku. Fundusze nieruchomości zamkniętych mają dziesięć lub więcej lat. Jeśli jest to solidny i doświadczony dom wystawowy i nieruchomość z lokatorami o dobrej zdolności kredytowej, możesz tutaj liczyć na stabilny dodatkowy dochód. Kolejna zaleta: zamknięte fundusze nieruchomości nie są tak zależne od nastrojów na giełdzie jak inne inwestycje. Z tego powodu pierwszorzędne uczestnictwo z pewnością może być realną częścią składową świadczeń emerytalnych.
Wskazówka do książki: „Gdybym był kiedyś bogaty”
Więcej porad na temat pieniędzy można znaleźć w nowym przewodniku naszego eksperta finansowego. Helma Sick: „Gdybym był kiedyś bogaty”, 240 str., 8,95 euro, Diana Verlag.
Książka w sklepie ChroniquesDuVasteMonde.com: Gdybym był kiedyś bogaty.
Na kolejnych stronach znajdziesz więcej porad kobiety ChroniquesDuVasteMonde od Helmas Sick:
Niepełnosprawność - nie dla artystów?
Jestem aktorką i nie otrzymuję ubezpieczenia od niezdolności do pracy, ponieważ ryzyko dla firm jest zbyt wysokie. Nie mogę się zabezpieczyć?
Niektórym grupom zawodowym często odmawia się dostępu do ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Jako aktorka jesteś jedną z nich, ponieważ nawet drobne upośledzenie fizyczne lub utrata kreatywności może prowadzić do niepełnosprawności. Alternatywą jest podstawowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa: w przypadku utraty pewnych zdolności, takich jak widzenie, słuchanie, mówienie, chodzenie, stanie, prowadzenie pojazdu itp., Ubezpieczony otrzymuje miesięczną emeryturę. Nie ma znaczenia, czy stracą swoje umiejętności z powodu kontuzji, utraty władzy lub choroby. Warunek emerytury z tego ubezpieczenia istnieje zatem również wtedy, gdy przyznane zostaną poziomy opieki II i III. Ponieważ jednak ten rodzaj ochrony przed ryzykiem nie jest tak rozpowszechniony w Niemczech, dyskusja informacyjna z niezależnym doradcą finansowym ma sens w każdym przypadku.
Upadłości emerytalne?
Jestem samozatrudniony, ale moja firma nie idzie dobrze. Teraz obawiam się, że w przypadku bankructwa moje oszczędności i mój plan emerytalny zostaną zajęte. Czy znasz jakieś rady?
Dla ciebie nowa emerytura podstawowa, zwana również emeryturą Rürup, rozwiązanie. Ta specjalna forma ubezpieczenia na życie jest szczególnie interesująca dla osób pracujących na własny rachunek i osób wykonujących wolny zawód, ponieważ pozwala na wysokie oszczędności podatkowe. Ale w tej chwili to nie ma znaczenia. Co ważniejsze: Kapitał, który wpłacasz na emeryturę podstawową, nie jest w stanie upadłości. Przesuwając swoje inwestycje w emeryturę podstawową, możesz zaoszczędzić swoje oszczędności emerytalne. Ważne: Emerytura podstawowa jest wypłacana wyłącznie jako emerytura dożywotnia. Nie jest więc kapitalizowany i nie można go odziedziczyć.
Mini praca i emerytura?
W lipcu tego roku zmieniono przepisy dotyczące mini-zleceń. Powinno to również przynieść korzyści dla emerytury. Czy to prawda?
W przypadku miejsc pracy do wynagrodzenia 400 euro miesięcznie nie płacisz składek na ubezpieczenie społeczne, ale tylko pracodawca - a od lipca 2006 r. Ryczałt 30 procent. Z tego dwa procent podatku od wynagrodzeń, 13 procent ubezpieczenia zdrowotnego i 15 procent na ustawowe ubezpieczenie emerytalne. Nabyte uprawnienia emerytalne są bardzo niskie, ale można je zwiększyć o kolejne tanie innowacje: mini-robotnicy mogą płacić różnicę od pracodawcy i pełną składkę na ubezpieczenie emerytalne (obecnie 19,5%) z kieszeni. Zamiast 7,5 proc., To teraz tylko 4,5 proc. Oznacza to, że za dodatkową opłatą w wysokości 18 euro miesięcznie (wcześniej 30 euro) otrzymasz pełne ubezpieczenie emerytalne. W szczególności kobiety, które jeszcze nie spełniły warunku tzw. Emerytury kobiecej (dziesięć lat składek po 40 roku życia), mogą praktycznie „kupić” to ze wzrostem. Dodatkowo: Kto chce zapewnić dodatkowe prywatne, jest uprawniony do dodatku państwowego do emerytury Riester przez wzrost składek. Ponadto uprawnienia do rent inwalidzkich oraz rehabilitacja medyczna i zawodowa zostaną utrzymane lub potwierdzone po raz pierwszy. Przed zawarciem umowy należy jednak zasięgnąć porady ekspertów niemieckiego ubezpieczenia emerytalnego.
Depozyt czasowy z ryzykiem?
Holenderski bank daje około pięciu procent odsetek od lokat terminowych na sześć lat. Jednak to specjalne konto nie jest objęte przez Holenderski Fundusz Gwarancji Depozytowych i ma być obsługiwane „podporządkowane” w przypadku bankructwa banku. Co to znaczy?
Podporządkowany oznacza, że w przypadku upadłości tylko inni wierzyciele banku otrzymują pieniądze. Ryzykujesz więc, że w razie wątpliwości nie ma wystarczającego kapitału, aby zaspokoić twoje roszczenia. Tak często, więc oto domniemana okazja związana z haczykiem.
Pożyczki dla osób starszych?
Napisałeś jakiś czas temu, że osoby starsze, które już nie pracują, mają trudności z uzyskaniem pożyczek od banków. Czy to samo dotyczy towarzystw budowlanych?
Towarzystwa budowlane są znacznie bardziej hojne, choć tutaj oczywiście indywidualny przypadek ma kluczowe znaczenie. Ale uwaga: na przykład nie można kupić samochodu z kredytu mieszkaniowego, ale trzeba go użyć do domu lub mieszkania - na modernizację lub do stałych instalacji, takich jak szafa lub parkiet. Ale pieniądze można również wykorzystać na zakup domu wakacyjnego lub jako depozyt na emeryturę lub dom opieki. Nawiasem mówiąc, bankom może być trudniej odmówić pożyczek ze względu na wiek w przyszłości. Ogólna ustawa o równym traktowaniu, która weszła w życie w sierpniu, ma na celu między innymi ochronę przed taką dyskryminacją.
Czy warto spędzić wakacje?
Niedawno dostałem polisę ubezpieczeniową na życie. Moja emerytura jest wystarczająco dobra i mam też poduszkę finansową. Chciałbym kupić mieszkanie wakacyjne w Południowym Tyrolu. Długo o tym marzyłem. Ale wcześniej mój mąż, który od tego czasu umarł, doradził mi teraz, a teraz mój doradca bankowy, ponieważ taki przedmiot niczego by nie dał. Czy moje życzenie jest naprawdę idiotyczne?
Wcale nie. Nie widzę zwrotu zwrotu tak wąskiego i nie tylko w euro czy centach. W twoim przypadku, jako powrót, widziałbym przede wszystkim jakość życia, którą zyskujesz, gdy spełnisz pragnienie swojego serca. Twoje środki do życia są zabezpieczone. Więc nie wahaj się długo, aby sen wkrótce stał się rzeczywistością i nadal czerpiesz z niego przyjemność.
Ubezpieczenie zdrowotne we własnym zakresie?
Kilka kobiet w moim kręgu znajomych jest samozatrudnionych z obowiązkowego ubezpieczenia i znajduje się w klubie, który postrzega siebie jako przeciwwagę dla ubezpieczenia zdrowotnego. Każdy członek płaci od 20 do 50 euro miesięcznie. 60 procent z nich udaje się na rachunek kosztów osobistych, reszta pozostaje w tzw. Funduszu awaryjnym. Każdy, kto otrzymuje pieniądze z tego funduszu w przypadku poważnej choroby, decyduje o grupie. Co o tym myślisz
Co za absurdalny pomysł! Czy chciałbyś pozwolić innym członkom zdecydować, czy powinieneś otrzymać pieniądze w przypadku choroby, czy nie? Co się dzieje, gdy kilku zachoruje? Kto wtedy otrzyma pieniądze? Starsi? Najmłodszy? Po drugie: Oczywiście ci ludzie nie wiedzą, co to jest przedłużająca się choroba lub hospitalizacja i koszty rehabilitacji. Twoi znajomi płacą 600 euro rocznie. 60 procent z nich to 360 euro, co wystarczy na leczenie przeziębienia. Po trzecie, stowarzyszenie sprzeciwia się centralnemu osiągnięciu państwa opiekuńczego, zasadzie solidarności. Po prostu powoduje, że jednostka nie jest już zależna od arbitralności innych. Nawet jeśli zachodzi potrzeba reformy ubezpieczenia zdrowotnego, podstawowa zasada brzmi: ci, którzy mało zarabiają mało, ale mają prawo do tych samych świadczeń, co ci, którzy płacą więcej z powodu wyższych dochodów.
Jak długo potrwa odszkodowanie?
Mam teraz 55 lat i stracę pracę. Firma płaci mi odszkodowanie w wysokości 80 000 euro po odliczeniu podatku. Niestety, nigdy nie uratowałem i ponieważ prawdopodobnie nie znajdę już pracy, muszę żyć z tych pieniędzy, aż do osiągnięcia legalnej emerytury w wieku 65 lat. Ile pieniędzy mogę spodziewać się co miesiąc?
Bez oszczędności nie możesz robić wielkich skoków. Nie możesz ubiegać się o zasiłek dla bezrobotnych II z powodu odprawy. Jeśli osiągniesz średni zwrot w wysokości pięciu procent, możesz pożyczyć 840 euro miesięcznie przez 10 lat. Jednak w tych okresach o niskim oprocentowaniu można osiągnąć tylko pięć procent, jeśli podzielisz swój kapitał między różne aktywa: fundusze obligacji, otwarte fundusze nieruchomości, fundusze mieszane o różnych proporcjach akcji.
Płacić emeryturę rocznie?
Słyszałem, że lepiej byłoby płacić składkę emerytalną rocznie niż miesięcznie. Czy dotyczy to również ubezpieczenia emerytalnego typu unit-linked? Inwestuję w pięć różnych funduszy akcyjnych.
W przypadku ubezpieczenia z ubezpieczeniem jednostkowym lepiej płacić miesięcznie. W końcu inwestujesz w fundusze akcyjne, które podlegają wahaniom za pośrednictwem ubezpieczenia. Jeśli co miesiąc przenosisz tę samą kwotę, otrzymasz różne kwoty akcji w zależności od poziomu ceny: jeśli ceny spadną, otrzymasz więcej akcji i odpowiednio mniej, jeśli ceny wzrosną. Jest to tak zwany efekt uśredniania kosztów.
Ostatnia wola?
Moja ciotka, która jest bardzo stara, ma bardzo dokładne wyobrażenie o tym, jak powinien odbyć się jej pogrzeb. Najwyraźniej nie ufa nam krewnym tak kompletnie, że realizujemy ich wolę. Jak możemy ją uspokoić?
Ciotka może podpisać umowę pogrzebową z domem pogrzebowym. W nim określa się jakość i wyposażenie trumny, kwiatów, muzyki, procesu pogrzebu, a nawet pożądanej odzieży i późniejszej rozrywki zmarłego, a także wszystkie szczegóły kamienia nagrobnego i opiekę nad grobem przez dowolny czas. Twoja ciotka płaci - w zależności od roszczenia - kilka tysięcy euro. Pieniądze są inwestowane w odsetki na rachunku oszczędnościowym w banku lub banku oszczędnościowym.Jej ciotka wie na pewno, że jej życzenia zostaną spełnione.
Więcej utrzymania od byłego męża?
Po naszym rozwodzie mój były mąż, który w tym czasie zarabiał 4000 euro netto, sfinansował badania naszych dwojga dzieci. Każdy z nich otrzymał 500 euro miesięcznie, miałem 1200 euro na utrzymanie. Miałem i nie mam własnych dochodów. Teraz dzieci skończyły studia, ale mój były mąż już nie chce mi płacić. Powód: Od tego czasu jego pensja wzrosła tylko nieznacznie o 200 euro miesięcznie. Czy muszę to zaakceptować?
Nie! Masz prawo do wyższej obsługi. Możesz zwrócić się do sądu o zmianę poprzedniej umowy o świadczenie alimentacyjne lub orzeczenia w sprawie świadczeń alimentacyjnych. Teoretycznie możesz to zrobić sam, ale radzę zatrudnić prawnika. Dzięki swoim małym zasobom finansowym prawdopodobnie otrzymasz pomoc prawną. Zmiana jest zawsze możliwa, jeśli okoliczności, które odegrały rolę w obliczeniach, uległy znacznej zmianie. Obejmują one dochód byłego męża i jego późniejsze alimenty na rzecz dzieci, które są teraz wyeliminowane. Moim zdaniem musielibyście teraz otrzymać około 1800 euro miesięcznego utrzymania.
