Wskazówki Helmy Sick na temat emerytur
Czy mój kapitał straci swoją wartość na rachunku depozytowym?
Nie myślę o papierach wartościowych, 46. Dlatego kapitał na moją emeryturę jest na koncie lokaty czasowej. 2,5 procent za to? i bez żadnego ryzyka. Ale teraz doradca finansowy powiedział mi, że nie mogę utrzymać wartości moich aktywów w dłuższej perspektywie. Czy ona ma rację?
Z długim czasem inwestycji wynoszącym dziesięć lat i więcej - tak jak w przypadku - jest to zdecydowanie słuszne. Depozyt czasowy może być bardzo przydatny, jeśli potrzebujesz pieniędzy w najbliższej przyszłości. Nie nadaje się jednak do inwestycji długoterminowych z następującego powodu: Od depozytu otrzymujesz 2,5 procent odsetek. Jeśli jesteś powyżej rocznego zasiłku w wysokości 801 euro, urząd skarbowy otrzymuje 25 procent z tego. Więc masz prawdziwy 1,87 procentowy zwrot. Przy założonej stopie inflacji na poziomie 2,3 proc. Miałbyś zatem minus 0,43 proc. Dzięki temu stopa procentowa wolna od ryzyka staje się ryzykiem nieoprocentowanym. Nawet i szczególnie w odniesieniu do świadczeń emerytalnych nikt nie może sobie pozwolić na rezygnację z dochodowej inwestycji.
Jak wysoko powinno być jajko?
Ostatnio dyskutowaliśmy w fabryce, ile faktycznie powinniście podróżować jako rezerwy żelaza. Kolega powiedział, że trzy miesięczne wynagrodzenia netto powinny już być. Co o tym myślisz
Tak myślę. W moich konsultacjach zalecam, aby przez dwa do czterech miesięcy dostępne były wynagrodzenia. Wysokość tej rezerwy żelaza musi być w każdym indywidualnym przypadku zależna od kilku czynników: * Osoby pracujące na własny rachunek i mające zmienne dochody lepiej planują wyższą rezerwę niż, na przykład, urzędnik państwowy. Oczywiście, jeśli nie masz wysokich kosztów bieżących, nie musisz mieć w kieszeni tak dużo pieniędzy, jak kobieta, która musi spłacać pożyczki. * Właściciele nieruchomości, z których sami korzystają, nie mogą zapominać o konieczności ponoszenia kosztownych napraw. * I pomyśl o swoim wieku. W miarę upływu lat, tak samo jak wydatki na zdrowie, takie jak leki, protezy lub pielęgniarstwo. Najlepiej sprawdzić, co Cię dotyczy. Wtedy wiesz, czy w razie potrzeby potrzebujesz dwumiesięcznej pensji, lub lepiej zaplanuj z góry cztery pensje.
Czy powinienem kupić drugie mieszkanie?
Odziedziczyłem kondominium i 200 000 euro. Właściwie to miło, ale nie jestem pewien z powodu trwającego kryzysu. Chciałbym zainwestować pieniądze w mieszkanie. Co masz na myśli
Jeśli cię uspokoi, zrób to. Nie ma nic złego w kupnie innego mieszkania. Należy jednak pamiętać, że nieruchomości są wyraźnie jedną z długoterminowych inwestycji, których nie można szybko przekształcić w pieniądze. Służą ochronie majątku i emerytury. Nie uważam za konieczne i rozsądne inwestowanie całego kapitału w taki sposób. Ważne jest, aby niektóre pieniądze były zawsze dostępne w krótkim czasie? na przykład na rachunku pieniężnym, jeśli pralka ulegnie awarii lub trwa naprawa samochodu. I powinieneś być w stanie uzyskać dostęp do części swojego kapitału w perspektywie średnioterminowej. Przecież nie wiesz, jak zmieni się twoja sytuacja w ciągu najbliższych pięciu lub sześciu lat.
Czy powinienem zaakceptować tylko mini-pracę z powodu podatków?
Mam 42 lata i jestem w domu od trzech lat z powodu naszego dziecka. Teraz chcę wrócić do pracy, ale mój mąż mówi, że to się nie opłaci. Jeśli zostanę w domu, dostanie więcej pieniędzy dzięki podziałowi małżonka. Przy jego dobrych dochodach jest to około 550 euro miesięcznie. Sugeruje, że szukam mini pracy, a następnie mamy 1000 euro więcej na koncie miesięcznie i mogę zachować jego wolność. Jestem niezdecydowany - co masz na myśli?
Znam ten rachunek wystarczająco. Jednak dopiero w krótkim okresie mało kto bierze pod uwagę konsekwencje: są teraz trzy lata bezczynności, tylko czas na powrót. Po pięciu lub więcej latach przerwy istnieje niewielka szansa na zdobycie wykwalifikowanej pracy. Co jeśli twoje małżeństwo się rozbiega? Zgodnie z nowym prawem alimentacyjnym każda kobieta musi ponownie pracować po trzech latach urlopu rodzicielskiego, więc nie jest uprawniona do świadczeń alimentacyjnych. Ponadto: Czy dzieci mogą być jedyną treścią życia na dłuższą metę? Czas, kiedy dzieci potrzebują opieki w pełnym wymiarze godzin, jest ograniczony. Co chcesz robić przez resztę swojego życia? Płatna praca oznacza własne pieniądze, własną emeryturę, ale także udział w życiu społecznym i społecznym oraz uznanie. Jeśli nadal chcesz postępować zgodnie z radą męża, powinieneś nalegać, aby pieniądze, które twój mąż przejdzie przez podział małżeństwa, zostały zainwestowane w twoje oszczędności emerytalne.
Jak mogę teraz uzyskać ubezpieczenie emerytalne?
Mój mąż zawsze dawał mi do zrozumienia, że ma ubezpieczenie emerytalne dla siebie i dla mnie, prawie 30 lat temu. Teraz przyznał, że obie firmy ubezpieczeniowe działają na jego nazwisko. Jestem zła! Ponieważ pracowałem tylko w niepełnym wymiarze godzin, moja emerytura będzie odpowiednio niska. Co mam teraz zrobić? Moim zdaniem istnieje tylko jeden sposób: żądasz od męża, że przyzna Ci nieodwołalne prawo do subskrypcji w przypadku śmierci i przeżycia jednego z dwóch ubezpieczeń emerytalnych. Wszystko, co musisz zrobić, to napisać do firmy ubezpieczeniowej. W każdym razie otrzymasz pieniądze zapisane w tym ubezpieczeniu. Prawo do subskrypcji musi zostać przyznane „nieodwołalnie”, ponieważ może ono zostać zmienione tylko za Twoją zgodą.
Który termin jest przydatny do ubezpieczenia od ryzyka?
Mój mąż i ja chcemy wykupić dwie polisy ubezpieczeniowe na życie. Każdy z nas powinien być dobrze chroniony na wypadek, gdyby partner umarł przed nim. Jak myślisz, jak długo takie ubezpieczenie powinno działać?
Tak długo, jak wymagają tego okoliczności, czyli sytuacja życiowa. Jeśli na przykład masz długi od nieruchomości, najlepszym sposobem na zakończenie ubezpieczenia jest spłata pożyczki. Ponieważ pozostały dług będzie z czasem coraz mniejszy, można również wykupić polisę ubezpieczeniową na życie z malejącą karą śmierci. Oznacza to, że suma wypłacona w przypadku sprawy maleje z roku na rok - co zmniejsza składki na polisę przez cały okres. A może chcesz się chronić, bo masz małe dzieci? Następnie zaleca się prowadzenie ubezpieczenia do czasu, gdy dzieci będą pracować i niezależne finansowo.
Czy naprawdę jestem głupi z ubezpieczeniem na życie?
Mój mąż niedawno zmarł, a teraz dowiaduję się, że wszystkie pieniądze z jego ubezpieczenia na życie trafiają do jego byłej żony! Nigdy wcześniej o tym nie myślałem. Co mogę teraz zrobić?
Niestety nic. Dlatego nie mogę oszczędzić ci oskarżenia: to było bardzo niedbałe, aby nie zajmować się tymi sprawami na czas. Ubezpieczenie jest istotne tylko dla tych, którzy są zarejestrowani w polisie ubezpieczeniowej w ramach „praw do subskrypcji”. I będzie nazwisko byłej żony, jeśli to ona otrzyma pełną sumę ubezpieczenia po śmierci męża. Co prawdopodobnie przeoczył lub zapomniał: Zwykle uprawnienie może zostać cofnięte lub zmienione w dowolnym momencie trwania semestru. Byłoby więc całkiem możliwe, aby usunąć imię pierwszej żony i zamiast tego zarejestrować się jako beneficjent. Różni się to jednak od nieodwołalnego prawa do subskrypcji. Wniosek należy złożyć osobno po zakończeniu ubezpieczenia. I można to zmienić tylko później za zgodą odpowiednich beneficjentów.
Kiedy należy opłacić ubezpieczenie opiekuńcze?
Przed laty wykupiłem prywatne ubezpieczenie uzupełniające. Nie jest nawet tak kosztowny, ale dostaję pieniądze tylko z poziomu opieki III. Czy to ubezpieczenie jest wystarczające?
Myślę: nie. Ubezpieczenie na opiekę długoterminową w każdym przypadku powinno już być opłacane z poziomu opieki I, nawet lepiej już z „poziomu opieki 0” (w przypadku znacznie ograniczonych kompetencji codziennych, na przykład w demencji). Ponieważ większość przypadków pielęgniarskich jest na poziomie opieki I, najmniej na poziomie opieki III.
Co przynosi mi „karmiącego Bahra”?
I, 40, myśli o zakończeniu dodatkowego ubezpieczenia opiekuńczego z dotacjami państwowymi. Ale czy w moim wieku jest nawet przydatne, aby sobie z tym poradzić? Czym dokładnie jest „Pflege-Bahr”?
Nawet jeśli temat wydaje się być daleki, zrób to na czas, aby później nie poddać się presji. „Pflege-Bahr”, nazwany na cześć byłego ministra zdrowia, jest dodatkową polityką w zakresie ustawowego ubezpieczenia długoterminowego i jest subsydiowany przez państwo w wysokości 5 euro miesięcznie. Możesz ubezpieczać wszystkich począwszy od 18. roku życia, nie ma limitu wieku. Kwota własna musi wynosić co najmniej 120 euro rocznie, czyli co miesiąc 10 euro. W przypadku poziomu opieki III ubezpieczenie musi zapłacić co najmniej 600 euro miesięcznie. Dla poziomu opieki II co najmniej 30 procent, dla poziomu opieki I co najmniej 20 procent, dla poważnie ograniczonych codziennych umiejętności, na przykład u pacjentów z demencją („poziom opieki 0”), co najmniej 10 procent. Jest to „obowiązkowy obowiązek zawierania umów”, tzn. Ubezpieczenie musi zostać wykonane niezależnie od stanu zdrowia, każdego, kto jeszcze nie potrzebuje opieki. Firma ubezpieczeniowa nie może pobierać żadnych dodatkowych opłat lub wykluczeń. Uprawnienie do świadczeń istnieje dopiero po okresie oczekiwania wynoszącym pięć lat od rozpoczęcia ubezpieczenia. „Pflege-Bahr” to dobre i niedrogie wejście do podstawowego ubezpieczenia. Może być później połączony z prywatnym dodatkowym ubezpieczeniem opiekuńczym i rozszerzony.
Jak najlepiej chronić się w przypadku, gdy potrzebuję opieki?
Ja, 56 lat, mam prawo do emerytury ustawowej i emerytury zakładowej i mam oszczędności. 100 euro miesięcznie, mógłbym jeszcze zaoszczędzić do emerytury.Czy naprawdę potrzebuję dodatkowego ubezpieczenia opiekuńczego?
Zgodnie z „Raportem pielęgniarskim 2012” o dużym ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, kobiety są dwukrotnie bardziej narażone na pokrycie kosztów opieki niż mężczyźni z powodu dłuższej średniej długości życia: średnio 84 000 euro (mężczyźni: 42 000 euro). Kobiety same wnoszą około 45 000 euro. Jeśli zaoszczędzisz 100 USD miesięcznie w ciągu najbliższych jedenastu lat, do 67 i wydasz pieniądze średnio na 2%, zarobisz około 14 700 USD, które ty i twoje pozostałe oszczędności wydalibyście na opiekę. Ale co, jeśli pieniądze zostaną wydane? Dobre dodatkowe ubezpieczenie opiekuńcze, w którym nie muszą być przestrzegane okresy oczekiwania i w których nie musisz już płacić żadnych składek z poziomu opieki I, kosztuje 74,88 EUR miesięcznie w twoim wieku, mniej niż kwota, którą możesz teraz zaoszczędzić. Masz prawo do 450 euro / miesiąc za poziom opieki 0, 450 euro / miesiąc za poziom opieki I, 900 euro / miesiąc za poziom opieki II, 1500 euro / miesiąc za poziom opieki III i bez względu na to, jak długo musisz być pod opieką.
Czy w późniejszym czasie pozostanie wystarczająco dużo z prywatnego ubezpieczenia emerytalnego?
Wpłacam do prywatnego ubezpieczenia emerytalnego. Zastanawiam się jednak, czy mogę później coś zrobić z pieniędzmi. Ze względu na pełzającą inflację będzie ona coraz mniej warta. Jak mogę przeciwdziałać?
Na przykład, zwiększając dynamikę miesięcznej składki na ubezpieczenie emerytalne, tj. Zwiększając ją raz w roku. W zależności od społeczeństwa jest to możliwe przy jednym do dziesięciu procentach wzrostu. Więc zapobiegasz ukrytej dewaluacji.
Czy podział emerytury będzie dla mnie odpowiedni?
Ostatnio przyjaciele rozmawiali o podziale emerytury dla małżonków. Nigdy o tym nie słyszałem. Dla kogo jest to nawet rozważane?
Zostało to wyjaśnione z góry: podział emerytur, który istnieje od 2002 r., Ma na celu poprawę dochodów emerytalnych kobiet. Podobnie jak dochody z podziału małżonka, ustawowe uprawnienia emerytalne nabyte podczas małżeństwa są dzielone 1: 1. Zwiększa to emeryturę partnera, który zarabia mniej, tj. Płaci mniej składek. W drugim przypadku emerytura odpowiednio się zmniejsza. Jest to możliwe, jeżeli małżeństwo lub związek partnerski został zamknięty po dniu 31 grudnia 2001 r. Lub gdy każdy z dwóch partnerów urodził się po 1 stycznia 1962 r. Po uzyskaniu prawa do emerytury oboje muszą złożyć wspólne oświadczenie o podziale emerytury. W ten sposób wygasa prawo do renty rodzinnej. Każda para musi sama zdecydować, czy może to być opłacalne.
Dlaczego polecasz pensjonat Riester?
W doniesieniach mediów wielokrotnie powtarza się, że emerytura Riester nie ma sensu. Jak i tak je polecasz?
Nie podaję ogólnego zalecenia dotyczącego emerytury Riester. Z drugiej strony alarmujące są rozległe ataki przeciwko tej ostrożnościowej formie. Wielu jest tak niepokojonych, że nie zawierają umowy o oszczędności emerytalnej, ani nawet nie rozwiązują istniejących umów. Trzymam się tego: szczególnie dla młodych oszczędzających i rodzin emerytura Riester jest pierwszym wyborem, jeśli wybrana zostanie odpowiednia umowa odpowiadająca sytuacji życiowej i apetytowi na ryzyko. Zgodnie ze wspólnym terminem kontrakt Riester jest rzeczywiście oferowany z różnymi produktami, a oczywiście istnieją różnice w dostawcach. Istnieje pięć opcji: 1 Klasyczne ubezpieczenie emerytalne Riester oferuje gwarantowaną rentę dożywotnią i dodatkowy udział w generowanych nadwyżkach. Bezpieczeństwo jest na pierwszym planie przy inwestowaniu kapitału emerytalnego. 2 Plan oszczędnościowy banku Riester jest opłacalny, ale zapewnia jedynie niewielki zwrot. Najbardziej odpowiedni dla osób powyżej 50. roku życia i dla tych, którzy nie mają zbyt wiele czasu na emeryturę. 3 Dzięki Residential Riester możesz zarabiać pieniądze dzięki umowie oszczędnościowej Riester ze swoimi depozytami i dotacjami państwowymi. Możesz też zaciągnąć pożyczkę Riester na finansowanie nieruchomości. Uprawnienia następnie wpływają na spłatę pożyczki. 4 Dla młodszych ludzi, którzy mogą liczyć na długi czas pracy, z. B. plan oszczędności funduszu Riester: zainwestowane pieniądze trafiają do funduszy kapitałowych i funduszy emerytalnych. Najwyższe możliwości zwrotu, ograniczone ryzyko. 5 Ubezpieczenie emerytalne Riester typu unit-linked jest również przeznaczone przede wszystkim dla osób młodszych: fundusz emerytalny inwestuje w fundusze. Wysokie możliwości zwrotu przy rozsądnym ryzyku, ubezpieczenie jest drogie. We wszystkich wariantach roczny zasiłek wynosi 154 euro plus 300 euro na dziecko urodzone po 1.1.2008 r. I 185 euro na każde dziecko urodzone wcześniej. Kapitał i uprawnienia są gwarantowane.
Czy „Riester” jest dla mnie tego wart?
Jako matka, ja (42) obecnie pracuję na pół etatu i dlatego zarabiam tylko 13530 euro rocznie. Mieszkam razem z ojcem dziecka niezamężnego. Mój bank chce mi teraz sprzedać kontrakt Riester. Ale nie wiem, czy jest to naprawdę warte zachodu dla nisko zarabiających, takich jak ja. Renta Riester jest liczona, na przykład, gdy otrzymujesz emeryturę podstawową w starszym wieku. A może się mylę?
Nie, masz rację: emerytura Riester, podobnie jak wszystkie inne dochody, jest zaliczana na poczet podstawowego bezpieczeństwa państwa dla potrzebujących emerytów. Ale dlaczego to przemawia przeciwko twojej własnej emeryturze? Nie rozumiem tego z najlepszą wolą. Masz teraz 42 lata, więc masz przed sobą 25 lat życia zawodowego. W tym czasie powinieneś i musisz zrobić wszystko, aby zbudować i rozszerzyć swoją emeryturę. Podstawowe zabezpieczenie jest przeznaczone tylko dla osób, którym choroba lub nieszczęście uniemożliwiły zapewnienie sobie. Moja rada: Możesz na przykład zgodzić się z ojcem dziecka, że przejmie dla ciebie emeryturę. Prawdopodobnie jesteś za jego zgodą tylko pół dnia pracy zarobkowej, ale ponosisz same wady. Aby przynajmniej częściowo je zrekompensować, można na przykład zawrzeć umowę Riester, ponieważ zapewnia ona państwowe dodatki. Jeśli pracujesz więcej później, kontrakt Riester rośnie automatycznie.
Czy emerytura Riester jest dla mnie warta?
Mój bank ma mnie? 57 lat i na wpół zajęty? polecił pensjonat Riester. Myślę jednak, że bardzo niewiele z tego wychodzi. Czy nie powinieneś raczej trzymać się z dala od tego typu emerytury?
Tak nie jest. Dla młodszych ludzi i oczywiście dla rodzin z małymi dziećmi „Riestern” jest wart zachodu. Dla tych, którzy są starsi i zarabiają mniej, ta inwestycja tak naprawdę nie przynosi zysków. Jest to pokazane prostą kalkulacją: Zakładając, że zarabiasz pół dnia wartego 20 000 euro brutto. Z tego musisz zapłacić 4 procent emerytury Riester, pomniejszonej o państwowy dodatek w wysokości 154 euro. Rocznie daje 646 euro. W ciągu dziesięciu lat zainwestowaliście w sumie 6460 euro, z czego następnie wychodzą koszty administracyjne ubezpieczenia. W jaki sposób powinna być możliwa dożywotnia emerytura w rozsądnej wysokości przy tej niewielkiej kwocie? Trzeba jednak otworzyć podobny rachunek za każdy plan oszczędnościowy, w którym niewiele można wpłacić i za który dostępne jest tylko kilka lat.
Co dzieje się z moimi zasiłkami Riester, gdy pracuję za granicą?
Pójdę do Francji na rok do pracy. Czy mam jakieś problemy z moją emeryturą Riester lub dotacjami państwowymi?
Zasadniczo, jeśli jest to „delegowanie” twojego pracodawcy, podczas gdy nadal wpłacasz składki do niemieckiego systemu emerytalnego, nic się nie zmienia. Z drugiej strony, jeśli przeniesiesz swoje miejsce zamieszkania za granicę na dłużej niż sześć miesięcy, w tym kraju wygasa „nieograniczony obowiązek podatkowy”. Ustawodawca uważa to za „szkodliwą likwidację” umowy Riester, nawet jeśli nie wypowiedziałeś umowy. Wypłacone już świadczenia i wszelkie ulgi podatkowe musiałyby wówczas zostać spłacone co do zasady. Ale można tego uniknąć. Możesz poprosić swoją firmę ubezpieczeniową o nieformalny list, że spłata zasiłków zostanie odroczona. W tym celu należy podać początek i prawdopodobny czas trwania pobytu oraz powód pobytu za granicą. Ubezpieczyciel przekazuje następnie pismo do „Central Allowance Office” w sprawie aktywów emerytalnych.
Czy otrzymam emeryturę Riester w Norwegii?
Od pewnego czasu mam kontrakt z Riester. Za kilka lat przejdę na emeryturę, ale potem chcę wyemigrować do Norwegii. Co dzieje się z moją umową Riester?
Jeśli emeryci przeprowadzą się do innych krajów UE, mogą zachować otrzymane dodatki i ulgi podatkowe. Dotyczy to również Islandii, Norwegii i Liechtensteinu, które nie należą do Unii Europejskiej, ale do Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG). Możesz więc otrzymać emeryturę Riester bez ograniczeń.
Helma Sick regularnie odpowiada na pytania dotyczące pieniędzy.
